В нашей стране ипотечное кредитование не получило такого широкого развития, как, скажем, в Америке, где каждая молодая семья могла сразу получить жилье в кредит и потом на протяжении десятков лет выплачивать его из зарплаты. Однако преимущества столь удобного способа получения жилья были настолько очевидны, что наши соотечественники соблазнились этой возможностью.
Это полезно знать (финансовый ликбез)
Нынешний мировой финансово-экономический кризис резко ударил по платежеспособности заемщиков, к тому же неожиданно почему-то возросли процентные ставки по взятым кредитам. Россияне, получив уведомления о своей выросшей задолженности, кинулись за разъяснениями в суд и были поражены, когда узнали, что банковские претензии являются законными. В действительности оказалось, что многие заемщики не удосужились внимательно изучить условия, на которых они брали кредит. И не заметили, что процентная ставка изначально в кредитный договор была заложена не фиксированная, а плавающая, то есть способная меняться в зависимости от рыночных условий.
Люди оказались один на один с трудно решаемой проблемой...
В то же время резко понизились цены на жилье, а возврат домов и квартир – залогового имущества для банков стал совсем не выгоден, так как продать его можно было по более низким ценам. Соответственно, банки ужесточили условия выдачи кредитов под ипотеку, и спрос на них резко упал.
Достаточно сказать, что в третьем квартале этого года было выдано ипотечных кредитов на сумму 5,6 миллиарда рублей. А за этот же период в 2008 году (по данным Центробанка) под ипотеку банки выдали 75,5 миллиардов рублей.
К слову, Государственная Дума недавно отклонила законопроект первого чтения о предоставлении отсрочек по реализации заложенного имущества. Представлял законопроект Иван Грачев, который настаивал на том, что доходы граждан снизились в связи с кризисом, и предлагал ввести мораторий на выселение из единственного жилья. По его мнению, в настоящее время баланс смещен в пользу банков. Свои слова депутат аргументировал такими данными: в тяжелом положении сегодня находятся 200 тысяч семей и 100 тысяч не смогут решить проблему без помощи государства.
В настоящее время общее число сделок с ипотекой на рынке не превышает 20%, так нужна ли вообще ипотека нашим соотечественникам?
В этом вопросе мнения экспертов разделились. Одни считают, что ипотека – это лучший и наиболее доступный способ получения жилья для семей, не располагающих средствами. А другие доказывают, что в России за ипотечными кредитами в банк обращаются те люди, которые и так могут купить собственное жилье. Эти покупатели умеют прогнозировать свои финансовые риски на ближайшие пятнадцать-двадцать лет. Обычно им это нужно для того, чтобы единовременно не изымать из бизнеса крупную сумму денег.
Перспективы ипотеки для молодых семей
Интересна и точка зрения, бытующая на протяжении последних лет в высших эшелонах власти России и Украины. Считается, что поддержка молодежного жилищного кредитования способна положительно повлиять на демографическую ситуацию. Суть идеи в том, что льготные кредиты способны дать молодым семьям уверенность в своем будущем, а значит появится у них и желание рожать детей. Особенно, если при рождении ребенка государство возьмет на себя часть кредитных обязательств молодой семьи.
Однако при этом не учитывается, что жизнь взаймы создает постоянный стресс, способный перерасти в стойкую депрессию, а в таких условиях живые существа не размножаются...
Более того, молодежную ипотеку неспроста планируют вводить в крупных промышленных центрах – чувствуется лобби застройщиков! Хотя давно доказано, что в сельских поселках и маленьких провинциальных городках рождаемость всегда была выше, а не наоборот.
То есть, в данном случае улучшение демографической ситуации остается под большим вопросом, а «благие намерения» на счет молодежной ипотеки могут дать очень сомнительный результат.
На сегодняшний день, по информации компании «Кредитмарт», ипотечная картина такова: ипотечный кредит на вторичном рынке жилья предлагают 17 банков и 13 готовы дать целевые кредиты под залог имеющегося объекта недвижимости, а также на покупку дома с землей. Процентная ставка в рублях в конце третьего квартала этого года в среднем равнялась 20,3%, что на 0,03% ниже июльской и на 2,07% выше январской рублевой ставки.
При этом главный экономист УК "Финам Менеджмент" Александр Осин считает, что текущие рублевые ставки по ипотечным кредитам пока нельзя трактовать как привлекательные.
Следующий шаг на ипотечном рынке сделал Сбербанк, который впервые с начала кризиса по программе «Молодая семья» снизил первоначальный взнос до 15% для молодых семей с детьми и до 20% бездетным семьям.
Старший вице-президент Московского банка реконструкции и развития Андрей Шелковый объяснил это снижение тем, что стоимость жилья, скорее всего, уже не понизится, а наоборот – будет расти. Так, согласно проекту Федеральной целевой программы «Жилище» на 2010—2015 годы рост цен на недвижимость начнется уже в 2011 году.
Ну а в настоящее время, несмотря на такие изменения в процентных ставках, размерах первоначального взноса и других условиях выдачи ипотечных кредитов, вести речь о возрождении ипотеки, к сожалению, пока не приходится.
